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As-tu la cote?

Par Nerds – le dans Carrière, Productivité

Suite à mon article sur les budgets, j’ai reçu plusieurs questions sur le crédit : « Pourquoi insistes-tu sur le fait de ne pas faire appel au crédit? Pourquoi le crédit n’est-il pas bon? Pourquoi, pourquoi, pourquoi…? » Je rectifie le tir, le crédit c’est essentiel, mais son utilisation exige d’être prudent. Pourquoi? Parce que ça peut rapidement se retourner contre toi. J’ai tout plein de projets en tête pour mon avenir et, comme moi, je suis sûr que tu en as tout plein aussi.  Pour y parvenir, tu auras certainement besoin de faire appel au crédit, que ce soit pour l’achat de ta première maison, pour financer tes études ou encore pour t’acheter une voiture. Bref, tu en auras besoin alors mieux vaut  commencer tôt à y faire attention. Attention à quoi? Attention à ta cote de crédit!

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Lorsque tu vas finir tes études, tu chercheras un emploi dans ton domaine et on te demandera probablement ta cote Z en plus de ton CV ; parions qu’elle pèsera dans la balance lorsque le temps de choisir un candidat viendra. Ta cote de crédit suit le même principe. C’est en grande partie sur cette dernière que les institutions financières se baseront lorsque tu appliqueras pour une demande de financement.

Mais qu’est-ce que la cote de crédit réellement? On en entend toujours parler, mais on ne sait jamais ce qui est réellement vrai et ce qui ne l’est pas. Commençons par déterminer qui gère ta cote de crédit. Au Canada, il y a principalement deux agences d’évaluation de crédit, soit Équifax et TransUnion et c’est sur leur site web que tu pourras obtenir ta cote. Prévois entre 20 $ et 30 $ pour avoir accès à ton dossier de crédit, ce qui n’est pas tant pour avoir accès à de l’information aussi précieuse.

Mais la cote de crédit, qu’est-ce qu’elle contient ?

Elle renferme plusieurs informations telles que vos informations personnelles (nom, prénom, adresse, emploi, etc.), les informations sur votre historique d’emprunt et votre compte de banque. On pourrait y retrouver des paiements en retard, des chèques sans fonds, une faillite… Bref, tout ce qui pourrait avoir une incidence sur votre situation financière. On y retrouve aussi toutes les demandes que tu as faites pour une carte de crédit, un cellulaire, un financement quelconque, passant d’un prêt personnel à un financement automobile ou hypothécaire. Et finalement, on y retrouve l’historique de toutes les personnes qui ont consulté votre crédit. Comme il faut votre consentement pour avoir accès à ces informations, les agences notent ceux qui y ont accès, probablement par mesure préventive.

Toutes ces informations mènent à l’établissement de ta cote de crédit qui est en fait un jugement sur ta santé financière : plus elle est haute, mieux c’est ; plus elle est basse, plus vous aurez à faire des efforts à faire pour la remonter. J’ai préparé un petit tableau montrant les différentes échelles de notation avec l’adjectif qui caractérise chacune d’entre elles. Le mot médiocre est vraiment le terme employé par les agences alors ça vous donne une petite idée de ce que ça représente.

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Un bon dossier de crédit, c’est quoi? Premièrement, c’est un historique de paiement sans tache, c’est-à-dire que tu n’as aucun retard de paiement, aussi banal soit-il. Deuxièmement, un bon dossier, c’est la présence de crédit, mais non saturée. Ce que je veux dire par là, c’est que oui, tu as peut être deux cartes de crédit (ce qui n’est pas mauvais en soi), mais ces deux cartes ne sont pas à la limite. En fait, en haut de 30% de leur limite, ça devient problématique pour les agences. Évidemment, que tu fasses un gros achat et que tu le rembourses par la suite ne pose pas de problème. C’est plutôt le maintien constant d’un endettement supérieur à 30% de ces limites qui pose problème.

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Ensuite, une longue expérience de crédit est vue d’un bon œil par les agences. Donc un petit conseil ici, si tu n’as pas réellement de crédit disponible, par exemple tu ne possèdes aucune carte de crédit, demain matin tu sais quoi faire. Appelle à ta banque et commandes-en une, car plus ton expérience de crédit date d’il y a longtemps, mieux c’est. Un bon dossier, c’est aussi des demandes espacées dans le temps, car le fait de faire plusieurs demandes dans un court laps de temps est souvent mauvais signe. Autre petit conseil ici : si tu fais une demande et qu’on te refuse, ne va pas chez le voisin en faire une autre. Les demandes sont toutes inscrites à ton dossier et les chances de te faire accepter chez le voisin sont plutôt faibles.

Finalement, un bon dossier de crédit, c’est quelqu’un qui varie sont crédit, c’est quelqu’un qui a une carte de crédit, un prêt personnel, une marge de crédit et une hypothèque, et elle paie dans les délais pour chacun.

Quoi faire si on n’a pas la cote? 

Bon tu lis mon article, tu vas sur le site d’Équifax comme je t’ai proposé et boom! 500… Tu n’en parles pas a ton chum ou à ta blonde parce que tu ne veux pas que ça se sache et encore moins à tes parents parce que tu ne veux pas recevoir le sermon dont tu connais déjà le refrain. Première question qui te vient : « Qu’est ce que je fais pour redresser ça immédiatement ? »

Comme je le disais plus haut, si tu n’as pas de carte, procure-toi en une ; pas pour t’endetter, mais pour prendre de bonnes habitudes. Au lieu de payer ton cellulaire via ton compte de banque, paie-le avec ta carte de crédit et paie ensuite le solde de ta carte de crédit. Si tu fais ça dans les jours qui suivent, premièrement tu n’auras aucun intérêt et deuxièmement, les agences verront que tu utilises ton crédit et que tu le gères de manière efficace. On ne se le cachera pas, si tu veux améliorer ta cote, tu devras faire preuve de prudence et d’autocontrôle, car ça pourrait se retourner contre toi si tu n’arrives pas à contrôler cette main qui se glisse toujours dans ton portefeuille pour sortir ce bout de plastique. Petit truc encore, laisse ta carte de crédit chez toi, cela t’empêchera de l’utiliser. Tu vois, j’ai certains amis à qui je conseille de ne pas la garder physiquement parce qu’ils ne sont pas assez hum… raisonnables pour en avoir une. Si tu te reconnais là-dedans, prends une paire de ciseaux et découpe-la (tout en gardant le numéro de la carte et ses informations afin de pouvoir faire des paiements en ligne avec).

Il n’y a pas de secret pour remonter sa cote : paie le solde de tes cartes chaque mois, utilise-les toutes, car leur inactivité est mal vue, ne maintiens pas un solde supérieur à 30% de ta limite et si possible, essaie de varier ton crédit.

5 mythes et mauvaises habitudes 

Pour finir, voici quelques erreurs À NE PAS FAIRE, mais que nous faisons constamment ou encore, que nous croyons être une bonne chose.

1- Demander à son institution financière de baisser sa limite de crédit. Ça, c’est non! C’est comme dire a ta banque:  « prête-moi pu d’argent, je ne suis pas capable de gérer mes choses ». Au lieu de ça, prends-toi en mains et mets en pratique mes petits trucs.

2- Faire un paiement en retard. L’erreur la plus commune, la date de paiement nous sort de la tête et on l’oublie. Essayez d’éviter ça même si c’est une ou deux journées en retard et sachez que c’est inscrit pour plusieurs années à votre dossier, ce genre d’incident.

3- Faire un regroupement de dettes. C’est rarement à votre avantage et de plus, ce sera noté à votre dossier.

4- Faire une demande pour une nouvelle carte de crédit alors que vous en avez déjà plusieurs. C’est souvent signe que vous êtes saturés et que vous vivez à la limite de vos moyens. J’ai deux cartes de crédit et je n’ai pas l’intention de faire de demande pour une autre.

5- Si vous avez à annuler une carte de crédit, peu importe la raison, annulez celle qui a le moins long historique, car c’est important d’entretenir de longues relations avec les institutions financières.

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Par David Beaulac
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