Dossier Épargne : la magie des intérêts composés
Je lisais un article d’une collègue récemment et en première ligne de son texte, j’ai lu et je cite : «J’ai été en couple longtemps. Pas assez longtemps pour magasiner nos REER ensemble». Cette citation m’est restée à l’esprit, comme si l’on pouvait la généraliser à l’ensemble de notre génération. On ne parle pas ici de couple, mais bien de REER. Magasiner ses REER, une expression qui laisse sous-entendre, selon moi, qu’il y a un certain âge associé à ce type de magasinage. Comme s’il fallait avoir 30 ans par exemple, ou encore avoir partagé sa vie depuis un certain temps avec son ou sa conjoint(e) pour commencer à bâtir son patrimoine. Aujourd’hui, j’ai décidé que j’allais fracasser, voir même anéantir cette fausse croyance, car il n’y a aucun âge, ni prérequis pour commencer à épargner.
Avant de commencer à te parler plus en détails de REER, CELI et autres «bebelles» qui sont à ta disposition, j’ai pensé commencer par l’épargne. Comme ça le reste de mon dossier ne sera que du bonbon pour tes yeux si impatients de découvrir comment devenir prospère.
Là, tu t’arrêtes et te dis : «Mais qu’est ce qu’il raconte lui? C’est un vendeur (arnaqueur) qui essaie de nous vendre une potion magique.»
En fait, je suis comptable et quand j’ai compris tout ce que je pourrais réaliser en choisissant d’épargner à un jeune âge, ma vie a changé à jamais. Aujourd’hui, je suis comme toi et la plupart des gens, je finis mon BAC, j’ai mon petit appartement, mon chat, mon chien, j’ai un petit job à temps partiel, je viens d’une famille monoparentale, mais moi j’épargne. C’est demain que je ne serai peut-être pas comme toi, quand le temps de réaliser mes projets arrivera et que j’aurai DÉJÀ réussi à épargner tout cet argent. Il n’y aura pas eu de secret à ça, d’avantage ou de chance; j’aurai simplement commencé jeune à mettre de petits montants de côté, tout en continuant ma vie normalement comme toi. L’épargne est accessible à tout le monde et ce, sans exception.
Si tu crois ne pas faire assez d’argent pour épargner, c’est que tu gères mal ton budget. Si tu es certain, après avoir fait tes calculs de façon méthodique, que tu ne peux pas épargner, il y a deux options qui s’offrent à toi : soit tu as un rythme (coût) de vie trop élevé pour tes moyens, soit tu devrais envisager de changer d’emploi, car tu ne fais pas assez d’argent. Là je te vois venir : «David, j’aime mon emploi, je ne veux pas le quitter, blabla bla, blabla bla». Moi je te réponds : «La vie, c’est une question de choix et de décisions, et il n’y a que toi d’assis dans le siège du conducteur.» Tu es sûrement comme moi, tu as plein de projets (j’utilise projet, car j’ai fait le choix de réaliser mes rêves) et tu veux les réaliser, alors à toi de prendre les moyens pour y arriver. Avec ce qui suit, je te garantis que cela t’aidera à concrétiser tes projets. Fin de mon speech sur la vie, passons au coeur du sujet.
La première chose à connaître sur l’épargne, c’est le pouvoir des intérêts composés. Les intérêts composés, c’est comme la puissance d’un moteur d’auto, c’est ce qui rend le produit attirant, voire même plaisant. Pour t’illustrer la magie des intérêts composés, prenons un exemple bien simple : tu mets 1000$ de côté par année dans un REER qui te rapporte disons 5% par année. La première année, tu réalises 50$ d’intérêt soit 1000$ x 5%. La deuxième année, tu es rendu avec 2152.50$ soit le 1000$ de l’année 1, le 1000$ de l’année et le 50$ d’intérêt que tu as fait la première année. Au lieu de faire 100$ d’intérêt la deuxième année (2000$ x 5%), tu fais plutôt 102.50$ d’intérêt, car tu fais de l’intérêt sur le 50$ d’intérêt de la première année et ainsi de suite. Tu trouves ça sûrement ridicule : 102.50$ ou 100$, ce n’est pas une grosse différence, mais sache que c’est exponentiel, c’est-à-dire que la proportion d’intérêt augmente de façon prononcée avec les années.
Regardons plus loin maintenant, soit dans 10 ans, ce que le 1000$ d’épargne annuel est devenu. Dix ans plus tard, les 10 000$ mis de côté, soit 1000$ x 10 ans, sont devenus 13 206.79$. Donc, tu as fait 3206.79$ d’intérêt. Doublons la période afin de te faire voir la vraie magie des intérêts composés, regardons dans 20 ans ce que la même épargne est devenue. Tu te retrouves avec 34 719.25$ dans ton REER soit 20 000$ investis à un rythme de 1000$ par année et 14 719.25$ d’intérêt gagné. Donc, tu vois, en 10 ans, tu réalises 3206.79 d’intérêt, et les 10 années suivantes tu réalises plus de quatre fois ce montant. Le principe est simple: plus tu laisses de temps à ton épargne pour travailler pour toi, plus elle te rapporte gros.
Pour ceux qui sont plus visuels, le graphique ci-dessous illustre la magie des intérêts composés de façon très claire, tout en comparant avec le rendement obtenu si l’on avait à faire à un intérêt simple, c’est-à-dire un intérêt qui se calcule uniquement sur ce que vous épargnez, soit le capital. Dans ce graphique, l’épargne est le même pour les deux courbes/droites tout comme le pourcentage d’intérêts. Regardez comment la courbe devient de plus en plus prononcée avec les années. C’est pourquoi plus vous commencez tôt à épargner plus vous en profiterez rapidement.
Maintenant que la preuve est faite, que tu es estomaqué par ce concept qui est accessible à n’importe qui, il ne te reste plus qu’à budgéter ton épargne d’ici mon prochain article! La suite de ce dossier portera sur les produits qui sont offerts par les grandes institutions afin de te permettre d’épargner, notamment le REER et le CELI. Ses deux produits ont beau être les deux plus populaires, la plupart des gens ne connaissent pas réellement la différence entre ceux-ci. Je ferai donc le point afin de te guider vers celui qui répond le mieux à tes besoins et projets.
Par David Beaulac
Collaborateur spontané
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