5 trucs pour te faire un budget comme un.e vrai.e adulte responsable

Sans blague, on a probablement tous déjà au moins essayé, de bonne foi, de se faire un budget. On a additionné le montant de notre loyer, ceux de notre câblodistributeur et d’Hydro, on a vaguement estimé un montant pour l’épicerie et, après avoir vu que le montant était plus petit que notre salaire, on s’est dit que nos finances se portaient bien. N’est-ce pas? Malheureusement, c’est pas aussi simple. Ça va quand on est plus aisé parce qu’on a enfin une job payante, mais dès que survient un imprévu, que notre quotidien change pour une raison ou une autre, ça se peut qu’on réalise que finalement, notre budget était peut-être un peu moins lousse qu’on le croyait. Je te parle par expérience!

Je suis loin d’être une pro des finances; j’ai jamais vraiment calculé mes affaires, j’ai pas étudié en comptabilité, mais récemment, j’ai dû sérieusement réévaluer mon budget, aka en faire un, et ça n’a pas nécessairement été facile. Heureusement, j’ai une amie comptable qui m’a donné de fichus bons conseils et je me suis dit que je pourrais bien te les partager, question de t’éviter toutes les phases de questionnements et de découragements par lesquelles je suis passée. De rien, là!

Fais la liste de tes revenus et de tes dépenses

Ça, c’est la base. Ça peut sembler simple, mais en faisant l’exercice, tu seras certainement surpris.e par tout ce que tu avais oublié, parce que loyer, Vidéotron, Hydro et l’épicerie sont loin d’être tes seules dépenses du mois!

Pour être certain.e de ne rien oublier, je te conseille d’ouvrir ton portail bancaire en ligne et de passer à travers toutes tes dernières dépenses, autant débit que crédit. Tu as probablement des paiements préautorisés qui se font automatiquement à une date fixe dans ton compte (Hydro et Vidéotron, justement, mais aussi ton abonnement au transport en commun, par exemple, ou tes assurances habitation). Aucune petite dépense n’est à négliger ici, assure-toi de penser à tout: abonnement au gym, à Netflix, à Spotify, name it. Souvent, ce sont de petits montants qui, seuls, n’ont l’air de rien, mais au final, quand tu les additionnes, ça paraît!

Une fois que tu t’es bien assurée de connaître toutes tes dépenses – ou avant, l’ordre importe peu ici -, c’est le moment de voir ce que ça donne en les comparant à tes revenus!

Encore une fois, ça peut sembler simple – et ce l’est possiblement pour bon nombre d’entre nous -, mais parfois, les revenus d’une personne ne se réduisent pas qu’au chèque de paie qu’elle reçoit aux deux semaines. Si tu travailles dans un restaurant, par exemple, tu as probablement des pourboires à ajouter à ton salaire fixe. Si tu es vendeur/vendeuse, tu travailles possiblement à commission. Si tu as des enfants, tu reçois peut-être une pension ou autre allocations. Pense à tout!

***ATTENTION: Je tiens pour acquis que t’es payé.e aux deux semaines, parce que c’est mon cas, et c’est quand même pas mal répandu comme façon de faire***

***ATTENTION 2: Je suis avec Desjardins. les trucs que je te donne, tu peux sans doute les faire même si tu fais affaire avec une autre institution financière, mais je ne peux pas te le garantir***

Fais le calcul

Pour cette étape cruciale, je te conseille grandement d’utiliser Excel. Ce sera beaucoup plus simple, tu pourras lui faire calculer tout à ta place et tu pourras mettre plein de belles couleurs!

Là, si t’es comme moi, tu vas faire l’erreur la plus commune qui soit: calculer ton budget par mois. Ça semble logique de le faire: nos gros paiements se font une fois par mois; ensuite, l’épicerie et les autres dépenses hebdomadaires, tu les multiplies par 4, ça te les met au mois, et hop!, ton budget est fait. WRONG!

Comme mon amie comptable m’a expliqué, en faisant ça, tu prends pour acquis que chaque mois, tu reçois exactement le même montant d’argent. Bon, si t’es payé deux fois par mois à des dates fixes, mettons chaque 1er et 15 du mois, ça fonctionne, mais si t’es simplement payé aux deux semaines, là, ça marche pu. T’as déjà regardé ton calendrier et réalisé que tel mois, t’allais avoir trois paies? Party! Ben c’est ça. Quand t’es payé aux deux semaines, c’est comme si l’année avait 13 mois et non 12. BREF! Pour calculer ton budget comme du monde, tu dois le faire idéalement selon ta période de paie, donc si t’es payé aux deux semaines, tu fais ton budget sur deux semaines. Aussi simple que ça.

Pour ce faire, tu dois prendre tes dépenses mensuelles, les multiplier par 12 (les 12 mois de l’année), puis les diviser par 26 (le nombre de paies que tu reçois par année). Comme ça, tu sais le montant qu’une dépense donnée te coûte chaque année, et tu sais exactement combien tu dois prévoir à chacune de tes paies pour la payer. Pour avoir fait mon budget par mois avant de le faire avec cette bonne méthode, je t’assure que ça donne pas du tout les mêmes résultats!

Après avoir fait tout ça, tu sauras où tu te situes par rapport à tes revenus et tes dépenses. L’idéal est évidemment d’avoir plus de revenus, tu l’auras compris. Si ce n’est pas le cas, ne panique pas; tu sais désormais que ton budget est déficitaire, il ne te reste plus qu’à analyser la situation et voir comment tu peux renverser la situation.

Ouvre-toi des comptes épargne

Il existe une tonne de sortes de comptes épargnes. Je ne pourrais absolument pas t’expliquer la différence entre chacun d’eux, mais on m’a souvent conseillé, pour ce que je voulais en faire, d’opter pour un compte épargne à intérêts élevés, ce que j’ai fait. Tu peux y mettre autant d’argent que tu veux, tu peux le retirer en tout temps sans frais, et en plus, tu accumules un peu d’intérêt sur l’argent qui s’y trouve. On aime ça!

Personnellement, j’ai opté pour deux comptes épargne de ce type, et pour un CELI.

Deux comptes épargne, parce que comme j’en suis au tout début de mon nouveau budget, je ne sais pas trop combien prévoir pour l’épicerie. J’ai donc estimé un montant, que j’ai viré dans ce compte épargne à ma paie. À ma prochaine paie, je verrai si j’ai réussi à entrer dans ce budget approximatif ou pas, et je pourrai réviser au besoin. Après quelques paies, je serai davantage fixée! L’autre compte épargne, je l’utilise pour tous les autres frais fixes mensuels. Je sais tout ce que je dois payer par mois, et je connais le montant que je dois garder chaque paie pour ce faire. Je vire donc ce montant dans mon compte épargne pour m’assurer de ne pas y toucher, puis je prends le montant nécessaire lorsque vient le temps de payer mes factures.

Mon CELI, je l’utilise uniquement pour y placer de l’argent que je veux garder à long terme. Genre, s’il m’arrive une bad luck, j’ai de l’argent dans mon CELI pour me backer. Comme je veux éventuellement partir en voyage, mais que je n’ai aucune idée où et quand, j’y accumule plus d’argent en prévision de ça. En gros, mon CELI, c’est LE compte dans lequel j’essaie le plus possible de ne jamais piger.

Planifie-toi des projets

Je ne sais pas si c’est le cas partout, mais chez Desjardins, tu as la possibilité d’ouvrir des projets dans ton AccèsD. Les projets peuvent servir à plusieurs choses. Personnellement, j’ai entre autres utilisé cette méthode de planification pour mes dépenses annuelles, par exemple le renouvellement de mon permis de conduire. Si tu es propriétaire, tu peux ouvrir un projet pour tes taxes, entre autres. En gros, les projets servent à planifier des dépenses à long terme (minimum 6 mois) pour commencer à économiser maintenant.

Tu as comme projet de partir en voyage à Bangkok dans 2 ans et tu sais déjà un peu le montant que tu dois amasser d’ici là? Alors, ouvre-toi un projet «Voyage à Bangkok 2021»! Tu indiques le montant que tu veux amasser ainsi que la date pour laquelle tu en as besoin. Ensuite, tu choisis à quelle fréquence tu veux mettre de l’argent de côté pour ce projet, puis ça te calculera automatiquement le montant que tu devras verser lors de chaque virement automatique. C’est magique!

Prévois comment rembourser tes dettes

Au final, mon petit document Excel me montre le montant excédentaire qu’il me reste à chaque paie pour faire des folies! Ou pour épargner, mettre dans mes REER et autres choses moins le fun que de faire des folies, héhé.

Si tu as des dettes quelconques, tu peux aussi – et je te le conseille -, utiliser cet excédent pour les rembourser. Dans tous les cas, tu dois prévoir tes dettes dans ton budget et trouver un moyen d’arriver à les éliminer. Des fois, c’est une décision déchirante de rembourser ta Visa au lieu de mettre cet argent de côté pour un futur voyage – je le sais, je suis pareille -, mais financièrement parlant, c’est le mieux que tu peux faire pour éviter de payer des intérêts additionnels.

Bien entendu, ta situation est sûrement différente de la mienne, et je tiens à répéter que je n’ai pas la science infuse. Ces trucs pour te faire un bon budget, je te les propose selon ma propre expérience et ce que je vis. Évidemment, la manière de bien calculer un budget est pas mal universelle, mais pour le reste, assure-toi que ça correspond bien à ta situation avant de te lancer! N’hésite surtout pas à faire appel à un conseiller financier au besoin.

Crédit photo de couverture: Fabian Blank | Unsplash