Dossier épargne : Le CELI

Avant de vous parler de ce que je considère comme le rêve canadien, le plus beau des outils d’épargne disponible, la merveille, j’aimerais faire un retour sur mon dossier sur l’épargne. Si tu n’as pas lu les deux articles précédents, je t’invite à aller faire un tour sur lesnerds.ca, afin de te familiariser avec la magie des intérêts composés et le REER.

Dans mon premier article, sur la magie des intérêts, je t’ai exposé la beauté de l’épargne et comment ton argent pouvait travailler pour toi, d’où l’attrait de l’épargne. Dans mon second article, je t’ai introduit au REER, un régime qui te permet oui, de bien planifier ta retraite et l’achat d’une première habitation, mais c’est, d’abord et avant tout, un outil de planification fiscale, c’est-à-dire ton allié principal pour venir à bout de la facture salée des impôts.

Aujourd’hui, je te parle du compte d’épargne libre d’impôt. Juste écrire ces mots me donne des frissons tellement c’est un outil formidable…non je rigole pour les frissons, mais tu vois où je veux en venir.

Je l’appelle le rêve canadien ou la merveille parce qu’ici au Canada et plus particulièrement au Québec, on en paye des taxes! Des taxes sur tout tout tout. Ton auto, ton gaz, ton permis de conduire, ta bouteille de vino, ton salaire, ton chien, ton chat, bref tu payes des taxes sur tout ce que tu peux imaginer. C’est à se demander si l’air que l’on respire ne sera pas taxé un jour…enfin, ce n’est pas le sujet de l’article, mais tu vois encore là, où je veux en venir.

Si tu n’as pas encore compris où je voulais en venir, voici de quoi il s’agit: compte d’épargne LIBRE D’IMPÔT (CELI). Oui oui, tu as bien lu, LIBRE D’IMPÔT. Le REER t’a peut-être paru complexe, mais le CELI c’est une tout autre histoire. Cet outil comporte très peu de caractéristiques, très peu de désavantages et très peu de faiblesses. Libre d’impôt, qu’est-ce que tu veux de plus? Ces deux mots sonnent si bien à mes oreilles lorsqu’ils se suivent. J’imagine que tu as compris à quel point j’aime le CELI, maintenant regardons de plus près en quoi consiste cet outil d’épargne.

Premièrement, il est important de comprendre qu’en ayant un CELI, il est possible de retirer, n’importe quel montant de celui-ci, et ce sans pénalité et sans perdre les droits de cotisation. Déjà une excellente nouvelle! Comme tu l’as sans doute compris, il est libre d’impôt, donc jamais un cent de ce compte, ne sera imposé ou taxé de n’importe quelle manière que ce soit, ce qui inclus le capital et le profit que tu réaliseras. Épargné à l’abri de l’impôt, une autre phrase qui résonne bien dans mes oreilles.

Deuxièmement, il est important de prendre connaissance que la seule exigence, pour posséder un CELI, est d’avoir 18 ans. En 2015, tu as des droits de cotisation supplémentaires de 5500$ pour un montant total de 36 500$ en cotisation pour cet outil d’épargne, si tu n’y as jamais cotisé. Les droits se cumulent depuis la création du régime, en 2009, que tu y sois inscrit ou non. C’est quand même cool! Petite, mais très petite contrainte, selon moi, les droits associés aux retraits ne peuvent être utilisés avant l’année suivante. C’est à peu près tout ce qu’il faut savoir. Aucun programme connexe, aucun crédit d’impôt, comme je le disais, c’est plutôt simple.

Plus flexible, capital et revenu à l’abri de l’impôt, retrait non imposable, droit cumulable depuis 2009, peu importe mon âge (18+ ici), selon moi, le CELI est le choix parfait pour la personne qui veut simplement épargné pour un projet futur quelconque et qui veut avoir facilement accès à son argent. Tu as remarqué mon penchant pour ce compte d’épargne et tu te demandes pourquoi je l’aime autant. C’est simplement parce qu’il fit mieux avec mes besoins et projets, alors à toi de trouver ce qu’il te convient aussi. Le CELI et REER offrent leurs avantages et désavantages, il n’y en a pas un meilleur que l’autre. Tu dois choisir le meilleur outil d’épargne selon ton niveau de vie, âge, capacité d’épargne, projet, enfin… selon toi. Petite note ici, en général les mêmes types de placement sont admissibles dans les deux régimes d’épargne, donc le choix ne se fait pas sur le rendement espéré de ton épargne.

J’espère t’avoir convaincu de commencer à épargner. Si c’est le cas, il ne te reste plus qu’à budgéter ton épargne, appeler ta banque et prendre un rendez-vous afin de commencer à bâtir ton actif.

Par David Beaulac
Collaborateur spontané

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